住房公积金贷款额度怎么计算？

住房公积金贷款额度怎么计算？

住房公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制6个月以上并按规定缴存住房公积金的职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，才可享受公积金贷款。

       住房公积金贷款额度主要取决于首付款与房屋总价、贷款最高限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额与贷款人年龄、缴存基数等因素。

      1、贷款最高限额

　　每个城市都有规定的贷款最高额度，夫妻和个人不同；最高贷款额度≤房屋总价-首付款。

　　以北上广深为例（首套房）

　　北京：夫妻120万，个人120万

　　上海：夫妻120万，个人60万（有补充公积金的）

　　广州：夫妻100万，个人60万

　　深圳：夫妻90万，个人50万

　　2、房贷首付比例、房屋总价

　　公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响，最高贷款额度≤房屋评估价-首付

　　比如北京一套200万的房子，首付20%，贷款额度≤200-40=160万，由于最高限额是120万，那么贷款最高额度不能超过限额，即最多只能贷120万。

　　3、月收入与月缴存额

　　有的城市以月收入、月缴存额作为贷款额度评估标准。

　　比如北京：最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额

　　其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例

　　假如月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，北京市基本生活费标准为1323元，每万元贷款月均还款额为56.72

　　月收入=2000/12%=16667元

　　最高贷款额度=（16667-1323）/56.72=270.52元，取最高限额120万，贷款最高额度为120万元

　　（缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标准数据来源于北京住房公积金管理中心）

　　4、账户余额与借款人年龄

　　有城市把公积金账户余额和借款人年龄作为评估贷款额度的标准，但各地计算公式有差异。

　　比如：

　　北京：没有明确规定贷款额度受账户余额影响，但是要符合连续缴存6个月以上

　　深圳：贷款额度=公积金账户余额X14倍

　　具体要咨询当地公积金管理中心。

　　5、缴存基数

　　有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%

　　比如深圳：1）房贷月供本息合计≤缴存基数X50%（按等额本息计算）

　　2）如果夫妻共同还贷，则房贷月供本息合计≤（主贷人缴存基数+次贷人缴存基数）X50%

　　6、建筑面积

　　有的城市会以建筑面积作为贷款额度评估标准，比如北京：

　　套型建筑面积≤90平方米的首套房，房贷最高限额120万

　　套型建筑面积>90平方米的住房，房贷最高限额80万

公积金贷款额度不够怎么办？

　　1.申请组合贷款

　　以北京为例，假如购买一套200万的房子，公积金能申请到的最高额度为120万，除去首付款60万，还剩20万的差额，这20万可以向银行申请组合贷款，需要注意的是并不是所有银行都接

　　受组合贷款，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。

　　2.申请商业贷款，用公积金余额冲抵房贷

　　申请商业贷款成功后，可以申请提取公积金用于偿还商贷月供，不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高，如果贷款的年限较长，购房者需要承担更多的经济压力，这一点需要注意。