互联网金融迎“大考”，投资人和创业者最关心什么？

[ 导读 ] 7月28日，亿欧受邀参加由信天创投主办，小雨伞和梧桐理财联合主办的“合规下的互联网金融：一场属于金融的年度大考”互联网金融专场沙龙，信天创投、小雨伞保险、梧桐理财等嘉宾出席活动并做了主题分享。

7 月28日，亿欧受邀参加由信天创投主办，小雨伞和梧桐理财联合主办的“合规下的互联网金融：一场属于金融的年度大考”互联网金融专场沙龙，信天创投合伙人 张俊熹、小雨伞保险董事长徐瀚、梧桐理财董事长兼CEO陈恳出席活动并做了主题分享，财鱼管家、蓝海在线、联金、法大大等围绕互联网金融行业的热点问题展 开深入探讨。

据现场嘉宾演讲，将干货整理如下,希望对创业者和投资人以启发。

【嘉宾演讲干货精选】

信天创投合伙人张俊熹

金融即服务——开启场景化金融新格局

1.2014 年最火的是P2P、众筹等;2015年变成了消费金融;2016年大家纷纷讲fintech(finance和technolegy的结合体)，我就不妨 造一个词Faas(Fiance-as-a-Service)，faas的特征就是一种连接，开放和按需服务，关键要做到观念革新和技术创新。

2. 在当今发展巨变的时代里，个人生存越来越需要接入各种各样的服务，轻资产的模式会受到越来越多的推崇。未来一切的服务均可以被接入，而这些服务统一具备的 一些共性，就是连接性、开放性和按需提供的特征。企业生存征也会发生巨大的变化，未来的企业价值评估它的不在于说这个企业有多少的资产，而在于他能创造独 特的价值服务，成为一个连接有用的节点。

3.金融互联网1.0，是以当时P2P和众筹为特征，以一种传统渠道的互联网化，我认为2.0更像提供一种金融级服务的形态，这是一种技术创新(容器云、大数据。人工智能)，也是一种观念的革新(由被动接受客户需求，转变为以客户需求出发，给用户提供有温度的金融服务)。

4.C端场景化金融：中国保险的需求和供给长期来看存在着很大不匹配性，从供给的来说，很难提供真正需求的纯保障性的产品。而利用保险的faas的特点，有温度：做到场景化获客，特定人群去定制，线上核保核赔。新技术：采用多因子建模，做到精算定价、大数据定价。

5.B 端场景化金融：传统供应链金融往往去绑定一些核心企业的信用，同时以应收款存活，预付款等去做融资，要以这些东西去做抵押品。受制于行业集中度低个体信用 低，商业风险高，区域性强等限制，所以直接对接银行的金融门槛就会显得比较高。但是通过一套金融的faas去构建供应链全链条的信息化，数据化，采集足够 长度完整真实的交易数据和行为数据，来进行评级授信，我们称为数字质押。

梧桐理财董事长兼CEO陈恳

如何做好优质资产与深度客户运营

1.互联网金融是一座桥梁，桥梁的左端是连接着资产，为一些人提供融资的解决方案。右端可能是连接着理财，为一些人提供投资的解决方案，中国很少有一个技术和组织形态，能够提供直接的债权融资，这就是这个桥的价值。中国的间接融资会慢慢少下去，直接融资会慢慢多起来。

2.对于互联网金融的左端来讲，永远是在对优质资产的追寻过程中。跑得慢反而是跑得最长远的，跑得快的反而是最容易栽跟头。轻资产容易遇到互联网行业创业当中的BAT，烧钱的公司很难在互联网金融的冬天活下去。

3.怎么能够从高成本变成低成本?有两个大机会，第一个机会叫利率市场化，把高利贷赶出去的融资解决方案，但是这个方案依然是一个中利率的借款。第二个是互联网的大机会叫资产证券化。掌握资产的定价，最后把这些资产通过保险公司担保，然后再卖给更多的投资人。

4.客户到底是少还是多好?传统意义上每个人都希望自己的客户越多越好，恨不得注册用户超过三千万，一个亿，甚至烧钱买流量。其实不需要这么多用户，在互联网金融当中客户少不一定是坏事。

小雨伞保险董事长徐瀚

互联网保险带来的变革和机遇

1.互联网保险规模很大，如果粗略的数字化，去年整个保险成交总额是2万亿，这个2万亿只是一个很粗略的数字化，中间存在的机会是不可想象的。

2.中国互联网保险经历了三个阶段：萌芽(1997-2015)、渠道探索阶段(2005到2012年)、创新发展阶段(2013-至今)。

3.在中国，消费者最希望看到个性化的服务和产品，说明中国的保险现在面临的最大的一个问题就是同质化太严重了。其次是希望隐私得到保护以及使用过程简单便捷。

4.业界出现了太多的保险，很多就是抄袭，连页面和版面一模一样的抄写。互联网保险行业可以创业的点太多了，不能什么都照抄，就没有意思了。

5.对于变革，大企业一方面受制于一系列的因素，创新活力释放不出来，另一方面创新业务会与现有的核心业务形成蚕食效应。

6.从细分领域和痛点挖掘机会， 比如用户在一些保险品种上购买意识差，认为风险太低，觉得买保险没必要。但是车险就不一样了，大家会看到血淋淋的教育。保险有很多的类别，有车险，财产 险，人寿险和旅游险，随便切入一条都可以去创业。其它的还有保全、理赔、续保这些服务目前保险公司做的还不是很好，这就是突破的机会。

【圆桌论坛干货精选】

Q1、在互联网金融行业面对政策监管，何去何从?

梧桐理财董事长兼CEO陈恳：监管对我们这个行业来讲是一个好事，监管给你关上一些门，但是打开更大的门。

财鱼管家CEO刘振宏：在监管之外是有一个更大的指挥棒，那就是国家对于创新，对于互联网金融的创新，是有一个先观察，再收紧这样一个大的原则，其实对新生事物是抱有一个观察的态度。

Q2、创业公司到底去开发一些独特的场景，还是去服务一些更广泛的场景?

财鱼管家CEO刘振宏：没有纯粹的自建场景，因为金融不能创造需求，只是把以前的需求的定价和体验改变。没有什么场景是交易之外产生的。作为创业公司要优先利用好第三方场景，借船出海。

梧桐理财董事长兼CEO陈恳：场景金融是真正的是把你的业务和对方的业务能够连接起来，沟通起来，数据化，系统化。

Q3、场景化经营最核心的是能够在场景方和资金方之间做一些数据的收集和模型的建立，然后创造价值，这个过程怎么样去获取用户，增加用户黏性?

小雨伞保险董事长徐瀚：保险的特点是低频，这也是痛点。小雨伞把运动急救，运动损伤和运动保险包在一起，包括跑步以后的一些治疗等高频场景跟保险发生互动，所以我们单独出来了运动保险的平台“敢保险”，我们要打破保险这个低频。

财鱼管家CEO刘振宏：场景化金融着眼于资产的创新，把服务视角放在一个非常垂直，非常精准的用户情境里去。金融向来是有条件改变用户支付习惯，甚至改变他购买的体验，如果想做好转化率，要给用户一个不能拒绝的条件。

梧桐理财董事长兼CEO陈恳：互联网金融有一个伪概念是它能够服务无数多的人，绝大部分人离互联网金融距离还有点远，所以这个市场培育，某种意义上来讲要花好长的时间。作为创业公司来讲，在客户经营、客户账户管理、产品创新上有自己的特色，才有可能熬到春天，迎来我们爆发的时间。

Q4、创业公司，有一些是专注于内容做产品，有的公司在数据上面要求比较高，这个过程中怎么样去平衡投资者和市场之间的关系?

梧桐理财董事长兼CEO陈恳：第一个阶段，做一个赚钱的公司，首先立得住脚，能有现金流;第二个阶段，不断打磨和优化自己所熟悉和擅长的领域，逐步形成在行业里面的差异化，从物理反应变成化学反应，建立你的竞争壁垒，建立你的客户运营的纵深。我们一般希望一个产品上来就爆发，这是很少的。

财鱼管家CEO刘振宏：我觉得好的商业模式，或者一个创新的路径，赚钱是最后的一个战利品，我的价值观是一切以用户体验为依归。

小雨伞保险董事长徐瀚：三个字，势道术，我觉得创业首先是“势”，做之前想好是不是风口，是不是势;“道”就是不要什么都想做，抓住自己擅长的;“术”就是盈利能力。

Q5、面对场景化金融的趋势，B端客户如何开发?

法大大联合创始人梅臻：通过行业深耕的方式，选取某一个行业标杆客户高举高打，然后扩大到中小客户，最后渗透到传统的企业。

蓝海在线CEO刘超：我们选择地推的这个渠道，因为是TOB，市场还有一个培育的阶段，主要在于决策期偏长，早期我们采取直销的模式进行试点。

联金CEO李昆：第一个是专业，通过对上游的摸索，汇聚了下游所有的需求，尽可能的汇聚成相对符合他行业标准的系统;第二个是口碑，从垂直行业标杆企业入手，形成涟漪效应;第三个是操守，获取到很多的数据，不把这些数据挪作其他的用处。