从小贷出发，看看别人家的风控

继武汉之后，由宜信致诚主办、法大大支持发起的“阿福有约风控研讨会全国行”杭州站也于8月2日顺利谢幕。本次活动以“新金融下的风控新挑战”为主题，汇聚了一批风控专家与全国近200家优秀互金小贷的同仁，针对行业发展现状、风控经验以及金融科技运用等进行了深入分享与探讨。

法大大高级法律顾问田卫民律师出席分享《网贷风控与电子合同》，从电子合同入手，剖析其如何在政策要求下赋能网贷平台风控。下面的干货未必只适用于杭州地区，对其他地区的行业伙伴或许也有借鉴意义。

雄心之下，防控风险挑战是重点

浙江是国内互联网金融大省，省内多数互金机构聚集在杭州。杭州在互联网金融行业总体水平位居全国前列的同时，也立志于打造互联网金融中心。

然而，尽管行业高速发展，科技长足进步，但信息不互通而导致的信息孤岛所引发的多头负债与欺诈风险尤为严峻，成为阻碍行业健康发展的巨大挑战。

如今在强监管之下，如何通过高效的运营体系和专业、安全、合规的风控手段保证机构自身健康持续地发展，是需要整个行业思考与交流的。

浙江省大数据科技协会会长屠永东在致辞中提及，在互联网金融行业，风控和安全是始终绕不开的话题，风控能否做好直接关系到产品的成败。大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展为金融行业带来巨大创新的同时，也为风控带来了新的解决方案，已经成为众多互联网金融公司的研发和努力方向。

电子合同赋能网贷平台合规风控

P2P网贷平台的风险控制，是对平台借款行为的贷前、贷中、贷后三个阶段进行风险管理的过程。

法大大高级法律顾问田卫民律师表示，网贷平台的法律风控，则体现在借贷各方达成借贷协议之前的沟通咨询、对借款方的尽职调查、对贷后的监督风控、借款中或借款后出现纠纷等环节。

风控是动态行为，是在外部体现对借贷方进行风险管理和控制的一种手段。而合同是对风控进行的书面确认，就外部来说，它表明了通过并固化风控审核的结果。

“电子合同是合同的电子化，表现方式不同，同样具有法律意义和法律效果。”在谈到电子合同与网贷平台法律风控的关系时，田卫民律师这样解释。

通过电子签名技术、第三方取时技术及防篡改技术，法大大凭借“法律科技(LawTech)”，为多行业提供基于电子合同的法律闭环服务，拥有积木盒子、有利网、微贷网、投哪儿、团贷、口贷网、锦程消费金融、瀚华金控等数百家互金合作伙伴。

助力互金小贷行业提高风控水平是使命

致诚信用总经理赵卉表示，互联网金融机构由于缺乏共享机制，数据分散在各个机构中，导致行业多头负债和有组织的欺诈现象日趋严重。这也是她在与675家互金、小贷等机构合作后发现的最严峻问题。

今年7月阿福平台（致诚信用推出的风控云平台）发布的两周年数据运营研究报告显示，在2家及以上机构申请借款的总人数达191万人，在5家及以上机构申请借款的总人数达29.42万人，同一借款人最多向30家机构申请了借款。

如果不能有效降低欺诈风险，规避信用崩盘、信用风暴的出现，行业性的系统风险很可能由此演化，这是网贷行业下一个十年发展的关键问题。

评分是科技与艺术的结合，小额现金贷建模重点因发展而异

针对目前小额信贷业务中快速发展的小额现金贷业务的评分建模，曾主导开发台湾第一套通用型个人信用评分、参与规划台湾地区导入巴塞尔协定工作的信用评分专家、致诚信用副总经理赖柏志指出：

“小额现金贷由于快速发展以及外在整体风险不确定性较大，因此在不同的发展阶段，各家机构发展模式不同，风险评分模型系统也不同。”在机构高速发展初期阶段，其风控重点在于反欺诈流程及催收流程，而高速发展阶段中后期其风控重点则在于流程自动化的建立。

“目前该业务获客成本逐渐提高，准入门槛慢慢显现，多头借贷情况日益严重，信用风险成本也逐渐提高。现阶段小额现金贷机构发展重点必须提升对新客户风险判断能力，关心的重点更应放在客户的存活时间因素。”

事实上，针对近年来多地陆续出台的网贷政策及显露的风向，法大大从未放松过助力互金小贷平台合规化经营的脚步，相关探讨和沙龙可谓遍地开花。

从国家层面强调到政策层面施行的“监管”信号的释放，于互金行业而言是个优胜劣汰并终将导向良性循环的过程。迈好合规化的脚步，互金平台的公众印象必将扭负为正。